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辽宁大连开展水产养殖保险正逢其时纤细葶苈

2022-07-13 18:42:51 大连

辽宁大连开展水产养殖保险正逢其时

近年来，我国渔业生产时常遭受自然灾害影响，养殖经营者损失惨重，却难以得到补偿，社会对水产养殖保险(放心保)的呼声日趋高昂。在此背景下，《农业保险条例》将渔业保险纳入农业保险范畴，2013年中央一号文件也提出了“开展渔业保险保费补贴试点”的工作部署。大连保监局近期调研发现，商业保险公司开展水产养殖保险的时机已经成熟。

大连沿海是自然灾害频发地区，台风、风暴潮、浮冰、污染、病害等灾害严重威胁水产养殖的安全。2007年“3.4风暴潮”、2009年中石油水域污染、2012年严重海冰灾害，均使水产养殖遭受重创，仅“3.4风暴潮”造成的经济损失就高达5.83亿元。每到台风季节，养殖经营者都心惊肉跳、忧心忡忡，“一朝受损、家财尽失”的惨烈情况时有发生。长期以来，大连地区水产养殖生产亟须保险保障，然而保险供给却与需求不相对称，仅由中国渔业互保协会对一两家龙头企业开展业务，商业性保险公司望而却步，一直存在覆盖面低、保障范围窄等问题，尤其是中小养殖经营者面临投保无门的困境。

水产养殖保险之所以迟迟打不开局面，主要是因为水产养殖专业性强，风险度高，保险实务操作复杂。问题主要包括以下几方面，一是影响因素复杂，实务操作“无标准”。养殖水域不同、方式不同、对象不同，养殖风险也各不相同。承保时，由于单位产量和价值高低差异非常大，难以形成较为统一的条款费率。理赔时，目前尚无有效的鉴别手段和定损技术来准确核定损失程度和理赔金额，难以形成标准的实务操作规范。二是信息不对称，道德风险“难防范”。水产养殖保险不仅要面对自然风险，还要面对技术、市场、管理、人为等多种责任因素，损失原因定性复杂。同时，水产养殖经营者多为散户，投保人的思想素质、道德水准不一，逆向选择投保的现象很难避免。三是政策扶持不足，养殖经营者“保不起”。目前，政府财政对农、林、牧业保险保费补贴比例一般在50%至90%，唯有水产养殖保险尚未列入补贴名单。按照费率与风险相匹配的原则，合理费率在5%左右，一般水产养殖经营者所需缴纳保费超过万元，负担较重。四是大灾风险分散机制缺位，保险公司“赔不起”。农业保险巨灾风险问题突出，而水产养殖保险尤甚。2010年，大连主要水产养殖基地长海县，仅遭受9级以上的大风就达12次。如果没有巨灾风险分散机制护航，保险公司难以承担如此巨大的经营风险。五是经营主体单一，市场开拓“缺活力”。渔业互保协会是非盈利组织，在条款设计、费率厘定、再保渠道等方面与商业保险公司存在一定差距，尤其是市场竞争机制没有充分发挥作用。

不过，目前商业保险公司开展农业保险工作以来，已经收获了丰富的实践经验，积累了较大规模的风险准备金，而且再保渠道顺畅，完全有能力涉足水产养殖保险。在开展思路方面，既不能完全依靠政府大包大揽，也不能任由商业保险公司自生自灭，较可行的是探索一条国家政策引导、保费财政补贴、互助保险与商业保险良性互补的水产养殖保险新途径。

首先是开发指数保险产品，解决“实务操作性”问题。大连现有渔业龙头企业30多家，年产值可达60亿元至70亿元人民币，占大连市水产加工业总产值的40%。在水产养殖保险的基础数据不完整、大范围承保的时机还不够成熟的情况下，可以选取龙头企业、专业合作社、管理规范的养殖场(户)进行保险试点，以“简便易行、风险可控、以点及面”为原则，逐步积累实践经验。鉴于台风、风暴潮、热带风暴等风灾是海水养殖面临的******风险，试点初期探索研发“海水养殖风灾指数保险”，将风力等级对投保标的损害程度指数化，保险合同以这种指数为基础，以实际天气事件为理赔标准，当指数达到一定水平并对投保标的造成一定影响时，被保险人就可以获得相应标准的赔偿。推广风灾指数保险的意义在于可以有效解决水产养殖保险，尤其是海水养殖保险保额确定和理赔定损困难的瓶颈问题，实现创新发展。一是破解了技术难题。以气象部门提供的风力气象数据作为保险理赔定损的主要依据，简化了查勘定损技术操作程序，有效减少理赔纠纷。二是克服了信息不对称问题。排除了人为因素对承保、理赔的影响，有利于减少逆选择，防范道德风险。三是提高了理赔效率。容易形成标准化的实务操作规范，以便迅速结案、支付赔款，帮助受灾经营者尽快恢复生产。四是腾出了费率空间。标的出险后，保险公司无需委托公估机构查勘定损，节省的经营成本可以通过下浮保险费率的方式反馈于民。

其次是扩展风险保障范围，解决“保险覆盖面”问题。风灾指数保险虽然能够解决水产养殖保险的技术操作难题，但也存在着风险保障范围单一的局限性。因此，保险公司要在实践中注重积累灾害损失数据，形成数据分析模型，进而采取措施不断扩大保险规模。一是扩展保险责任范围。通过主险、附加险叠加的方式，将海啸、赤潮、海水淡化或海水污染、疾病死亡等纳入保险责任范围，以满足水产养殖******风险保障需求。二是惠及中小养殖户。借鉴水产养殖专业合作社模式，将一定区域的养殖散户联合成一个风险单元，签署“大保单”，并向散户发放保险凭证，解决散户保险需求问题。三是提供差异化服务。按照养殖经营者风险程度和不同保险需求，为龙头企业、合作社、养殖大户、散户量身定做差异化的条款费率，建立与赔付率、风险管理水平等挂钩的费率浮动机制。四是规范服务标准。制定本地区水产养殖保险承保理赔实务规程，建立水产养殖管理、技术推广、科研和保险专家组成的查勘定损队伍，及时将承保、查勘、定损、理赔等工作情况张榜公示,保证灾害损失数据核查准确性、定损公正性和赔付及时性。

同时跟进政府扶持政策，解决“可持续发展”问题。当水产养殖保险工作局面打开以后，政府部门应当及时给予政策支持。一是提供行政支持。尽快制定渔业保险法规，建立海洋渔业、保监、民政等部门联动机制，各司其责。将水产养殖保险纳入农业保险保费补贴范围，统筹考虑各地区水产养殖业经济效益、养殖经营者缴费能力和财政扶持资金等状况，保证中央、省、县三级财政保费补贴总比例达到60%以上。二是调动专业组织力量。充分发挥水产养殖专业合作社、行业协会等组织在动员养殖经营者参保、协调理赔、防灾减灾等方面的作用。三是加强政策联动。与税收减免、银行信贷、政府补贴等其他惠农政策相结合，鼓励广大养殖经营者积极参保，使保险大数法则切实发挥作用。四是建立巨灾风险分散机制。尽快制定建立大灾风险分散机制的实施细则，设立“中央财政支持、地方政府配套”的“巨灾风险准备金”，并以省为单位向国内外再保公司购买一定赔付比例的再保险，形成小灾保险公司赔付，大灾再保公司分担，巨灾政府补助的风险分担局面。